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费率厘定

费率厘定（Rate Making）是保险精算的核心任务之一，是指基于风险评估和统计模型，科学确定保险费率的过程。合理的费率既能保证保险公司的财务稳健，又能体现风险与费率的对应关系。

保险费率的确定遵循以下基本原理：

费率 = 风险成本 + 安全附加 + 营业费用 + 预期利润

风险成本：预期的赔款成本，是费率的基础部分

安全附加：用于应对实际损失超出预期的不确定性

营业费用：包括销售、管理、理赔等运营成本

预期利润：保险公司期望获得的合理回报

纯保费法是费率厘定的基本方法之一，其核心思想是先确定纯保费，再考虑附加费用。

纯保费 = 预期总赔款 / 承保单位数
费率 = 纯保费 / (1 - 费用比率)

其中费用比率包括营业费用、税金、利润等占总保费的比例。

损失率法基于预期损失率来确定费率，损失率是赔款与保费的比率。

费率 = (预期损失率 + 费用比率) / (1 - 预期损失率 - 费用比率)

该方法特别适用于已有经验数据的险种。

根据风险特征将被保险人划分为不同风险类别，对不同类别确定不同费率。

风险类别	基准费率	风险因子	调整后费率
低风险	1.0	0.8	0.8
标准风险	1.0	1.0	1.0
高风险	1.0	1.5	1.5
极高风险	1.0	2.0	2.0

基于被保险人的历史经验数据调整费率，体现"好风险"享受优惠、"坏风险"承担更高费用的原则。

贝叶斯保费公式：

Z = n / (n + k)
贝叶斯保费 = Z × 观察到的损失率 + (1 - Z) × 预期损失率

其中：Z为信度因子，n为观察期数，k为完全信度所需观察期数。

预期总赔款（元）：

承保单位数：

费用比率（%）：

安全附加（%）：

某车险组合，预期总赔款为1,000,000元，承保单位数为1000辆，费用比率为25%，安全附加为10%，试计算保险费率。

纯保费 = 1,000,000 / 1000 = 1,000元/辆
费率 = 1,000 / (1 - 0.25 - 0.10) = 1,000 / 0.65 = 1,538元/辆

因此，该车险的基准费率为1,538元/辆。